住房储蓄作为一种大众化个人住房融资产品其基本特点可以概括为：“两低、一补、三结合、大众化”。

          1.两低：住房储蓄的基本操作过程为存贷结合，即客户通过有计划的储蓄一方面自己积累一部分资金，另一方面可以从住房储蓄银行申请获得年利率3.3%的固定低利率住房贷款，即通过存贷结合的方式实现提前购房的梦想，一方面通过使用超低利率住房贷款大幅降低购房融资成本，另一方面由于住房储蓄实行约定利率制即客户通过与住房储蓄银行签订住房储蓄合同约定存贷款利率，从而使得贷款利率不受外部资本市场利率浮动变化的影响，百姓的还款压力大大降低，完全不用担心利率市场波动会给还款带来影响--即所谓“两低”：3.3%低利率贷款成本低，固定利率还款压力低。

          2.一补：天津市政府为了鼓励大众百姓通过参加住房储蓄实现购房融资，从财政收入中拿出专项资金用于奖励住房储蓄客户，2006年8月天津市政府继2004年后再次上调住房储蓄政府奖励标准，从过去的相当于储蓄年利率的1%提高到1.5%(免税)，进一步引导客户参加住房储蓄。住房储蓄客户在储蓄过程中可以根据自己的未来购房需求，选择灵活多样的储蓄方式，既可以选择一次性存款，也可以选择按月度、季度或年度规律存款，还可以根据自己收入状况选择不规律存款。过去的两年中，有相当一部分客户将自己的房屋拆迁款一次性存入住房储蓄银行，储蓄过程中在获得一部分利息的同时还可以获得政府奖励，同时未来2-3年后通过申请住房储蓄贷款可以获得相当于存款资金双倍的使用资金(一半的自己存款，另一半住房储蓄贷款)用于自己的住房消费，即政府通过政府奖励这种“货币化补贴”方式吸引百姓将一部分即期购房资金(如拆迁补偿款)存入住房储蓄为未来购房作准备，从而通过市场化手段引导大众在目前过热的房地产市场背景下理性消费，同时也为政府加快中低价位商品房开发，调控目前房地产市场中较为急迫的“供求矛盾”赢得了时间。这便是住房储蓄产品特点中的所谓“一补”：政府奖励，大众货币化购房补贴。

          3.三结合：为了进一步满足住房储蓄客户在储蓄过程中(住房储蓄合同达到贷款条件之前)发生的购房需求，中德住房储蓄银行与建设银行合作推出了中德住房储蓄按揭贷款。即住房储蓄客户在储蓄过程中发生购房需求可以凭借住房储蓄合同在建设银行申请中德住房储蓄按揭贷款实现预先融资，待住房储蓄合同达到贷款条件时再用住房储蓄贷款一次性还清上述按揭贷款，这样既满足了储蓄过程的预先购房融资需求，又实现了贷款综合成本的降低。

          为了满足广大拥有住房公积金的客户扩大贷款额度以及降低综合贷款成本的需求，中德住房储蓄银行与天津市住房公积金中心共同推出了住房储蓄与个人住房公积金组合贷款，充分结合了两种贷款方式的优势，在降低客户综合贷款成本的同时进一步拓宽了客户的住房融资渠道。

          为了满足一部分其他商业银行按揭贷款客户降低融资成本的需求，中德住房储蓄银行通过与天津津房置业担保公司合作推出住房储蓄接替贷款，即其他商业银行贷款客户在贷款过程中可以通过参加住房储蓄在将来用住房储蓄低息贷款偿还其在其他商业银行的高息按揭贷款，从而达到降低综合购房融资成本的目的，中德银行的第一位贷款客户即采用的此种融资方式。以上介绍的即住房储蓄产品特点中所谓的“三结合”：与建设银行资金结合，与住房公积金结合，与其他商银行资金结合。

          4.大众化：住房储蓄上述产品特点决定其所服务的目标客户群体主要定位于大众百姓，即社会中低收入群体。而这一群体既是目前房地产市场的社会主流消费阶层，也是从中央到地方各级政府最为关注的消费群体。这一群体的消费导向直接影响到房地产市场的走向和政府各项调控措施的导向，而住房储蓄这一产品所涵盖的超低购房融资成本(两低)，稳定的储蓄收益(一补)，丰富融资功能(三结合)恰恰迎合了大众消费者的普遍性购房融资需求，为社会“中低收入群体”购买“中低价位住房”提供了“中低成本”的融资途径，即所谓“大众化”，同时也使得住房储蓄成为政府引导百姓理性消费，促进房地产市场健康发展的有效的市场化调控手段之一 .